小程序平台：开放银行的探索

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与银行以往信息化进程的差别之处在于，开放银行不可是把银行业务搬到网上去，而是重塑了业务流程和底层技术架构。在开放银行时代，银行与工业相助同伴处于一个开放的生态中，配合经营场景和客户，通过共建实现共生。

　　招行也是如此，为了构建开放的生态圈，招商银行App主动通过小程序平台，向各分行和外部相助机构开放API（应用程序编程接口），引入种种特色效劳到App中，满足用户的非金融需求，并展现出了招行特色。

　　自张小龙推出“即用即走”的小程序平台后，有行业研究显示，全国小程序用户已凌驾移动互联网用户的一半。在超等App都在结构各自的小程序平台，引入开发者共建平台生态的同时，我们也看到，来自其他领域的探索者甚至银行，也在探索小程序所带来的改变。

　　其中，以“金融科技”为焦点竞争力的招商银行，于2018年开始结构招商银行App小程序平台。上线一年多以来，招商银行App小程序先后引入了包括顺丰快递、高德打车、沃尔玛在内的130余家相助机构，涵盖出行、政务、民生、商超等生活效劳场景。

　　据招商银行App相关产品人士透露，关于用户来说，招商银行小程序意味着越发富厚、满足用户需求、涵盖衣食住行等多元生活领域的产品与效劳；对相助同伴来说，可以和招行一起，延展效劳界限，协力为9000多万招商银行App用户提供更好的产品和使用体验。

　　开放与宁静通过共建实现共生

　　“Banking everywhere，but never at a bank（银行效劳无处不在,只是不爆发在银行了）。”布莱特?金（Brett King）在其新著《银行4.0》中对未来银行如是判断。在中国，这样的业务形态更多地被称为“开放银行”。

　　在业界看来，招行小程序的立异之处主要体现在三个方面：首先，强调以宁静来支撑开放。以银行级的宁静能力来赋能相助方开发小程序，好比通过对接招行的零售智能风控平台——天秤风控系统，招商银行App小程序开发者能实现羊毛党防控、交易侦测等，全方位守护相助机构和客户的资金与信息宁静。其次，强调对相助机构的赋能。招行通过输出一网通开放账户体系、钱包账户、支付、数字化运营、消息触达、人脸识别等能力，让用户免登岸、免注册，即可享受多样化效劳，与相助机构实现共赢。再次，实现用户效劳的精细化和地区化。通过小程序快速上线外地化特色功效和外地相助商户，满足了区域用户的个性化需求，满足细分用户群体的奇特需求。

　　值得关注的是，小程序还完善了招商银行App的生态圈战略结构。一是对外赋能，强化自身焦点业务偏向；二是通过不绝建设和结构偏重，聚焦用户生活效劳领域的效劳深化；三是向行业商户输出综合解决计划，形成多方共赢。据招行相关卖力人介绍，目前，小程序平台已成为招商银行App生态圈建设的重要力量，成为App与多彩生活的重要连接器。

　　试水与延伸在差别场景为用户提供效劳

　　关于开放，银行和互联网公司殊途同归。不管是银行照旧互联网公司，现在都走在了同一条路上——在自己的平台上搭建更富厚的场景。

　　微信官方6月27日宣布的前沿数据显示，截至2019年6月，8200家效劳商共推出了630000个小程序，小程序团队还在现场总结了零售、品牌、交通、政务等四个笔直行业的商业模式。

　　互联网如此，银行业亦然。业界早有共识，在开放银行时代，银行需要走出古板领域，在差别的场景中为客户提供效劳，从“单兵作战”到配合协作，专业化、精细化、协作化将是未来银行业效劳的标签。

　　招行小程序的实质，也在于为App引入更多场景，为用户提供更富厚的效劳。据了解，招商银行App小程序平台已全面笼罩生活便民、出行、旅游、公积金、医疗、停车、亲子教育等领域。好比以“公积金盘问”“交通罚没”“税务盘问”为代表的政府公共效劳类小程序；以“沃尔玛购物卡”为代表的商超类小程序；以“顺丰快递”“EMS”“申通快递”“货拉拉”为代表的物流快递类小程序；以“友宝”“便当蜂”为代表的自助货柜类小程序；以 “高德打车”“首汽约车”为代表的出行类小程序；以“智慧校园”“智慧医疗”“智慧社区”“智慧园区”为代表的智慧小程序等等，形成富厚的多维场景，满足客户方方面面的需求。

　　同时，招行还与顺丰、高德、友宝等相助机构携手投入市场资源，通过富厚多彩的权益运动，让用户享受到招行小程序专属优惠。以“高德打车”小程序为例，上线不到2个月 MAU（月活用户数）已抵达数以百万。

　　敏捷与“野心” 小程序带来的改变

　　经历了早的低迷、厥后的爆发和现在的沉稳，业界关注的问题，由小程序适合哪个行业，变为小程序还能带给各人几多惊喜。这是一场微妙的相助，可以看到的是，相助同伴正在拓宽招行小程序的界限，让其“抽出了新枝、结出了果实”。

　　在招商银行App相关人士看来，这些“新枝”和“果实”，有些是意料之中，有些则是意外之喜，而其配合点却都是“改变”：小程序带来的靠前个改变，是面对用户需求时，App的反应越发敏捷。好比刚开始推行个税新政时，招商银行App靠前时间抓住热点，迅速上线了“新个税盘算器”小程序，实时响应用户需求，获得了用户的肯定。小程序带来的第二重改变，是引入多家相助机构，极大地富厚了App的生态与体验。以往，招商银行App基本由总行产品团队开发，分行只饰演“一线推广者”的角色。但在小程序上线后，各地分行的产品经理、技术人员、运营妙手，甚至相助商户的精英们均加入了App建设，研发力量大大增强。同时，部分优秀的小程序还生长成了全行的小程序，进一步富厚了App生态。好比深圳分行的“沃尔玛购物卡”小程序在获得外地用户高度认可之后，分行便将96折购置沃尔玛购物卡的福利推广到了全国，让9000万用户均能受益。

　　银行和互联网公司踏进的这“同一条船”，正在影响我们所有人。小程序已经成为招商银行App开放生态的重要工具，而相助机构在与招行的相助中获取了更多客户、更大商机，双方实现了配合生长�？梢栽ぜ氖�，未来，以招行为代表的小程序类平台将开发更多特色功效，吸引更多相助机构，将资源转换成流量，全面提升用户的使用体验，成为银行业场景开放的范本。这种改变不但关乎银行未来的生存和竞争状态，也将影响到每一位金融消费者。

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